【为堵住银行个人贷款业务中存在的违规操作和资金挪用等问题，银监会昨天发布《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，向社会征求意见。银监会强调，《办法》重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会增加个人贷款申请的难度，也不会抑制银行个人贷款业务的增长。】

　　-新规

　　借款合同须由借款人面签

　　《办法》规定，个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策，银行不得发放无指定用途的个人贷款。在办理个贷业务时，银行应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，建立并严格执行贷款面谈制度，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生。

　　个贷原则上采用受托支付

　　《办法》要求，银行发放个人贷款，原则上应实行受托支付，即由银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　由于个贷业务复杂，对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的，或交易对象不具备有效使用非现金结算条件的，经银行同意，可采取借款人自主支付方式。

　　车贷及信用卡透支可例外

　　《办法》指出，金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，暂不执行本《办法》。信用卡透支不适用本《办法》。据了解，征求意见将持续到11月19日。《办法》自发布之日起3个月后实施。

　　-解读

　　意在防范个贷资金被挪用

　　银监会相关负责人表示，此前，商业银行个贷业务缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险。同时，一些银行的个贷业务存在违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等现象时有发生，不仅危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，所以银监会制定了本《办法》，意在促进银行“实贷实付”，防止资金外流。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，《办法》与此前银监会发布的《固定资产管理办法》和即将发布的《流动资产管理办法》保持了一致性，其核心就是针对银行的贷款全流程完善贷款管理制度，通过受托支付的方法监督贷款的使用情况，防止个人贷款被挪用或流入股市。

　　信用卡刷卡等同受托支付

　　对外经贸大学银行管理系主任何自云表示，《办法》提到农户贷款、车贷可以例外，这是因为这两种贷款都已有各自的管理性文件可供参照执行。同时，信用卡进行消费透支的额度有限，且持卡人在使用信用卡刷卡购物时，也是由银行将资金直接划拨给商家，这与受托支付在实质上是一样的。

　　个贷新规未抬高贷款门槛

　　银监会有关负责人表示，对于个人而言，《办法》中的个人贷款具体条件和门槛没有新的变化，而重在对贷款全过程的监测和管理，因此不会对个人申请贷款产生影响。

　　对于金融机构而言，虽然《办法》会在一定程度上增加银行的业务操作环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，银行的信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。

　　-银行反应

　　已经实行受托支付

　　昨天，记者就《办法》询问了几家银行，得到的回应基本一致：银行在执行个人贷款时，普遍已采取了受托支付，特别是房贷，借款人贷款购买新房时，银行都会直接将贷款支付给开发商；借款人贷款购买二手房时，银行则会直接将贷款支付给原房主。

　　在借款合同面签问题上，几家银行都表示，客户在本行办理房贷时，基本都由银行客户经理出面接待，银行也要求客户经理必须与客户面谈、面签。

　　无目的贷款占比少

　　对于《办法》提出的“贷款人不得发放无指定用途的个人贷款”要求，东方证券银行业分析师王鸣飞表示，此前有些银行推出过无目的贷款产品，不过这种贷款的额度通常不超过30万元。

　　对外经贸大学银行管理系主任何自云指出，目前银行推出的无目的贷款产品占比较少。对一些无目的贷款产品，银行在审批时还是会了解其用途的，“如果有银行推出只凭贷款人职业和贷款人收入就为其发放贷款的个贷产品，那无疑是与《办法》有冲突的，银行方面要做出相应调整。”（