每到末，辛苦了一的上班族们，都在期待着底这个“大红包”；同时，商家们也瞄准机会，酝酿着终的促销战略。如何消费终奖，如何从消费者手中“套得”终奖，这是一场没有硝烟的博弈。

　　　消费预期或调整

　　近日，国内一市场调查机构发布了关于“2011终奖预测以及春节期间消费动向”的调查报告。从调查结果来看：作为春节期间的支出位列第一，储蓄位列第二，第三则是用来馈赠父母，同去一样，终奖的消费方式依然很传统。

　　值得一提的是，回答“打算购买家电”的比例较去降幅达4.9%，这可能是由于部分省份家电“以旧换新”政策即将于内终止的影响。另外， “金融投资”、“海外旅行”、“没有特别用途”这四个选项的比例有所增加。其中，回答“没有特别的用途”的人较去增加了1.5%，增幅最大。

　　总体来说：今对于终奖的预期比去高，但是消费的预期却比去少，说明有相当一部分人还没有想好终奖金怎样消费。

　　　适度“预支”已升温

　　发了终奖，总有消费的冲动，而一位业内人士则表示，春节期间恰恰是一总促销力度最弱的时候，“都知道你们兜里有钱，都知道你们要花钱，所以商家促销力度不大。与其如此，不如‘预支’消费。”

　　今就是个特别典型的例子，网络过完“双11”促销又开始“双12”促销，商家过完店庆促销又开始跟风网络促销，从10月开始到现在，几乎活动

　　没有停止过。因此，用终奖适度预支消费，是合理并且科学的。“现在银行卡大部分有50天的免息期，合理利用这个免息期，就可以提前预支终奖消费，在促销最厉害的时候置办到合适的货。”

　　此外，另外一种方式的提前预支更为普遍，那就是出境旅游，据了解，预订春节期间的出境旅游，尤其是到欧美国家，必须提前1-2个月，因此提前预

　　支是必然的，杭州海外旅行社一位负责人告诉记者：“还没到元旦，几乎所有热门线路都已经被预订一空，

　　像马尔代夫这样的高端海岛游，在12月初已经没有机位了。”一位分析人士称，尽管人民币在国内的购买力有所下降，但相对于美元、欧元来说，还处于升值状态，选择现在出游物超所值。

　　　别让消费成浪费

　　网上网下齐打折，让不少本来就有购物需求的消费者再也“hold”不住了，不少人甚至出现非理性消费行为。“看到价格比平时便宜好多啊，就忍不

　　住买了很多东西，下单后冷静下来才发现，有很多东西是类似的，完全没必要重复购买。”在一家网络公司上班的李小姐很为自己的冲动性消费懊恼：“终奖还没发就先透支了不少。”

　　对此，不少业内人士指出，草率把相对自身而言款项较大的终奖集中花掉，这并不是精明的做法。最好制定一个合理的规划，譬如将一些度性的开

　　支，如春节红包和送礼的费用、过的费用等计算出来，在终奖金中首先将其扣除掉。然后规划将剩余资金的部分用于投资，最后的部分才是用来消费的。这位业

　　内人士建议：时值岁末，有消费的冲动是很正常的，但消费者不宜把消费变成浪费，不但对普通打折商品要有清醒认识，对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或者过度消费。

　　　“钱生钱”银行上阵拼理财

　　岁末尾，又到终奖兑现的心动时节。如何妥善打理终奖，便成为职场上的热门话题。在当下股市、楼市较往更为低迷的情形下，这不免令上班族纠结。为此，记者今天联系了相关投资理财专业人士，以期给投资者指点“迷津”。

　　光大银行杭州分行理财师张砾尹建议，终奖作为一笔相对大额、完整的资金拿到手后，投资者首先可结合自身家庭财务状况作“三三制”梳理：一是必

　　须要花的刚性支出，比如，春节给小辈的红包、孝敬长辈的礼物、亲朋好友之间的人情往来、家庭购物或旅游消费等，这通常是多数人终奖的主要流向之一；二是必须交纳的支出，比如，正在按揭供房的“月供”、子女新学期的学费等；在剔除上述必要的花费后，剩余的才算是闲钱，可考虑作投资用途。

　　其次，投资者可再对自身家庭总资产进行梳理，特别是对这一来家庭的财产性收入要做到“心中有本账”。在此基础上，对新投资目标和理财计划作出合理调整，再据此选择具体的理财方式和工具，并根据自己的终奖是一次发放还是多次发放，终奖基数大小、发放时间等，安排理财计划。

　　鉴于不同行业、不同单位的终奖“红包”分量不一，加上不同家庭的投资喜好、风险承受力也不一样，具体到投资理财很难一概而论。为此，招行杭州分行私人银行部副总经理姚进依据大致的终奖行情，为投资者提供了三类不同的投资理财方案。

　　1万元以内：保险+储蓄。对于终奖在1万元以下的人群来说，首先看一下自己的保障是否齐全。如果家庭保险是空白，可选择给家人买份保障型保险，剩余部分可考虑用作储蓄或投资固定收益型理财产品，像保本和货币基金等。此外，基金定投是一种较好的低风险投资方式。

　　1万-10万元：理财品+贵金属。现在1至3个月银行理财品化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利

　　率多半没问题。此外，还可适度投资黄金，末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，市场对各种利空因素已逐渐消化，而黄金在中长期仍有较好的投资价值，适度配置一些实物金“压箱底”，作为家庭资产保值增值的投资手段，可起到抵御通胀的作用。

　　10万-50万元：股票+PE。对于终奖较高的上班族，投资理财应着重长期、稳定的回报。因此，不妨将1/3的终奖投资于安全性较高的货币

　　类产品，包括货币基金、银行理财品等，以期获得化约4%-5%的稳定收益；1/3的资产尝试股指期货套利等低风险且具有稳定收益的产品；剩下的1/3资产则可投资股票、浮动收益型基金、房产、收藏品、PE(私募股权投资)等风格较为激进、风险也较高的投资，以获取较高的增值收益。